קיימים סוגים שונים של ביטוחי חיים: פוליסת ביטוח למקרה מוות או פוליסה שנמשכת לכל החיים. הפוליסה יכולה לכלול מרכיב בשווי מזומן, או לא, אבל התכונה שמגדירה את כל פוליסות ביטוחי החיים היא גמלת המוות.
זו הסיבה העיקרית לרכישת ביטוח למקרה מוות, והאופן שבו כמעט תמיד מתארים פוליסות: כשמישהו אומר שיש לו פוליסת ביטוח של מאה אלף שקלים, זה באמת אומר שיש לו ביטוח של מאה אלף שקלים לקצבת מוות. מאמר זה מסביר יותר את כל מה שצריך לדעת על ביטוח למקרה מוות.
מה זה ביטוח למקרה מוות ואיך הוא עובד?
ראשית יש להגדיר גמלת מוות. זהו סכום הכסף, חד פעמי או אחר, שמשולם למוטבים בפליסה במקרה של מות המבוטח כשפוליסת ביטוח למקרה מוות בתוקף. בין אם אתם קונים ביטוח חיים ובין אם אתם מגישים תביעה בפוליסת ביטוח חיים, יש כמה נקודות שצריך להבין על המוטבים:
- מוטב צריך להיות מיועד במיוחד בפוליסת ביטוח למקרה מוות.
- יכול להיות יותר ממוטב אחד, ומבוטחים רבים מכניסים לפוליסה כמה מוטבים.
- מוטב אינו צריך להיות אדם, זה יכול להיות גם ישות כמו ארגון צדקה, עמותה או אפיל עסק.
יורשים אינם בהכרח מוטבים בפוליסת ביטוח
יש להניח שיורש נחשב למוטב. כלומר, אם המבוטח נפטר ללא צוואה, היורשים שלו הם האנשים שעשויים להיות זכאים כדין לרשת א עזבונו, בן או בת הזוג, ילדיהם או יורשים חוקיים אחרים.
יורש אחד או יותר נקראים בדרך כלל כמוטבים בפוליסת ביטוח למקרה מוות, אבל הם אינם חייבים להיות כאלה. האמת היא שקיימת סיבות רבות למנות מישהו אחר מלבן בן או בת הזוג או הילדים כמוטבים, כולל:
- כשמבוטחים מעוניינים להשאיר כסף לטיפול בבני משפחה אחרים, כמו הורים או אחים.
- ניתן להשאיר כסף לעסק משפחתי כדי להבטיח את המשכיות הפעילות לאחר מות המבוטח.
- אפשר להשאיר כסף לנכדים, במקום לילדים.
למרות שניתן למנות כל אדם כמוטב, יתכנו מקרים יוצאי דופן
הסיבה השכיחה ביותר לקניית ביטוח למקרה מוות היא סיוע בהגנה על הרווחה הכלכלית של בני המשפחה. זו הסיבה שאנשים נשואים בדרך כלל מגדירים את בן או בת הזוג שלהם כמוטבים העיקריים היחידים, במיוחד כאשר ילדיהם עדיין בבית.
יחד עם זאת, כשמבוטחים מעוניינים למנות מבוטחים אחרים בפוליסה, יתכן שיהיה צורך באישור בן או בת הזוג. כך, למשל, ברוב המקרים אי אפשר למנות ילדים קטינים כמוטבים; אם ברצונכם להשאיר כסף לקטינים, יתכן שיהיה עליכם להקים נאמנות לניהול התשלום הכספי עד הגיעם לגילאים מבוגרים.
ניתן לשנות מוטבים
כשקונים פוליסת ביטוח למקרה מוות, אפשר להגדיר כל מוטב כניתן לביטול או בלתי ניתן לביטול. כאשר המוטבים אינם ניתנים לביטול, יכול להיות קשה להסיר אותם מהפוליסה או לשנות את חלקם ללא הסכמתם למוטבים שניתנים לביטול, תהליך השינוי קל יחסית ואין צורך בהרשאה.
חלק מחברות הביטוח מאפשרות ביצוע שינוי מוטבים באופן מקוון תוך מספר דקות על ידי מעבר לאתר החברה והכניסה או הרשמה לאזור האישי. חלק מחברות הביטוח דורשות שיחת טלפון או מבקשות מהמבוטח למלא טופס מתאים ולשלוח אותו בחזרה. סקירה שנתית עם סוכן הביטוח או היועץ הפיננסי שלכם יכולה להבטיח כי המוטבים שלכם מעודכנים.